Кредитна спілка "ОСВІТА"

Основа Стабільної Вигоди І Тривалого Авторитету

 
Home
Additional
Participation
Contakts

Питання - відповіді

 


Про кредитні пастки за класиком ... або "Не гонялся бы ты поп за дешевизной!"

Впродовж нашої роботи ми постійно стикаємося з питанням: "Чому у вас такі високі відсотки?". Та постійно чуємо докір на свою адресу: "В банках відсотки значно менші і можна отримати кредит майже за безцінь!". Ми не намагаємося переконувати Вас, адже Ви маєте власну думку, і вона для Вас - правильна! Кожен має право на власне сприйняття і власну точку зору. Навіть якщо це виявляється міфом.

   Отож, завдяки аналізу публікацій з цієї проблеми, оцінки реклами та досвіду оформлення кредитів нашими спілчанами, надамо декілька порад для того, щоб не потрапити у привабливу пастку низьких відсотків. Ми турбуємося про Вас і Ваш добробут!

Порада 1. Комісійні витрати

Порада 2. Перший (власний) внесок в оплату товару

Порада 3. Тарифи за обслуговування рахунків

Порада 4. Витрати на отримання кредиту

Порада 5. Порядок зміни ставки впродовж дії договору

Порада 6. Комісія за дострокове погашення кредиту

Порада 7. Розрахунково-касове обслуговування

Порада 8. Умови закриття договору кредиту

Порада 9. Курсова різниця

Порада 10. Ціна товару в кредит

Порада 11. Кредитна картка

 


Порада 1. Комісійні витрати

Обираючи варіант кредитування, поцікавтеся, чи відносить сума комісії на кредит. Це суттєвий момент, який впливатиме на базу нарахування відсотків. Наприклад, ціна покупки - 100 грн., ставка % - 12% річних, розмір комісії - 1% від суми кредиту на місяць (тобто 12% від суми покупки). Кредит у цьому випадку становить : 100 грн. + 12 грн. (оплата комісії) = 112 грн. Саме з цієї суми справлятимуться відсотки, загальний розмір яких становитиме: 112 х 12% = 13,44 грн., а не 12 грн. Отже кредит обходиться у 25,44% (12 гр. +  13,44 грн.) / 100 грн. х 100% ).

Назад

Порада 2. Перший (власний) внесок в оплату товару

Якщо Вам пропонують здійснити внесок в оплату придбання товару, дізнайтеся про механізм його врахування. Досить часто власний внесок покупця враховують як часткове погашення кредиту після його видачі, що впливає не тільки на суму нарахованої комісії, але й на базу нарахування відсотків. Наприклад, ціна покупки - 100 грн., власний внесок - 10 грн., ставка % - 12% річних, розмір комісії - 1% від суми кредиту на місяць (тобто 12% від суми покупки). Кредит у цьому випадку теж становить : 100 грн. + 12 грн. (оплата комісії) = 112 грн. За рахунок власного внеску сума кредиту зменшиться до 102 гр. (112 грн. - 10 грн.). Саме з цієї суми справлятимуться відсотки, загальний розмір яких становитиме: 102 х 12% = 12,24 грн., а не 12 грн. Отже кредит обходиться у 26,93% (12 гр. +  12,24 грн.) / (100 грн. - 10 грн.) х 100% ).

Назад

Порада 3. Тарифи за обслуговування рахунків

Дізнайтеся про тарифи за обслуговування рахунків та здійснення платежів. Наприклад, комісія за внесення платежу становить від 0,1 % до 1,5% від суми платежу. Тому при погашенні беріть с собою більше грошей, бо такі додаткові витрати зменшують внесок до оплати, та збільшують залишок суми, на яку нараховуються відсотки.

Назад

Порада 4. Витрати на отримання кредиту

Дізнайтеся про необхідні витрати на отримання кредиту, наприклад, оплата страховки, застави і т.п. Зазвичай такі додаткові платежі можуть відноситися на кредит і збільшать витрати на оплату відсотків.

Назад

Порада 5. Порядок зміни ставки впродовж дії договору

Запитайте про можливість зміни ставки впродовж дії договору. Якщо така можливість існує, поцікавтеся про інформування Вас про таку зміну. Зазвичай, якщо Ви будете незгодні, Вам запропонують достроково повністю розрахуватися за кредитом.

Назад

Порада 6. Комісія за дострокове погашення кредиту

Поцікавтеся про можливості та умови дострокового розрахунку за кредитом. Зверніть увагу на наявність комісій за дострокове погашення, її розмір та базу нарахування. 

Назад

Порада 7. Розрахунково-касове обслуговування

Запитайте про розмір внутрішніх комісій з приводу розрахунково-касового обслуговування. Будьте уважні, оскільки більшість внутрішніх комісій здійснюється за рахунок переказодателя, особливо при безготівковому придбанні товарів. Обов'язково попросіть для ознайомлення умови переказу коштів з Вашого кредитного рахунку на рахунок продавця. Комісія може бути незначною, але може спричинити для Вас додаткові непередбачувані витрати. Наприклад, автомобіль коштує 15000 у.о., розмір комісії за переказ 0,3%, тобто 45 у.о., що становитиме Ваші додаткові витрати.

Назад

Порада 8. Умови закриття договору кредиту

Запитайте про умови оплати комісійних, які сплачуються щомісяця. Дуже часто такі комісії Ви повинні сплачувати впродовж планового терміну договору. Наприклад, Ви отримали кредит розміром 5000 грн. на 12 місяців, щомісячна комісія становить 1% від суми кредиту. Ваші витрати становлять додатково 50 грн. щомісяця. Ви достроково погасили кредит, скажімо, через 6 місяців. Однак, оплата комісії - Ваше зобов'язання, і договір припиняється після повного розрахунку. Що це означає для Вас? Ви повинні сплатити банку додатково всю суму комісії за повний термін договору, тобто ще 300 гривень для закриття договору, або сплачувати по 50 грн. впродовж наступних 6 місяців до дати закінчення договору. Якщо Ви цього не робите, адже Ви впевнені, що достроково розрахувалися за кредитом, кредитор має повне право застосувати до Вас заходи впливу за порушення договірних зобов'язань. Отож, щоб уникнути такого непорозуміння, уважно ознайомтеся з умова сплати комісії, та особливостях з її сплати при достроковому погашенні кредиту. Не зайвим буде і отримання довідки про розрахунок за всіма платежами та закриття договору. Довідка про погашення кредиту, у більшості випадків, не позбавляє Вас необхідності сплати комісії.

Назад

Порада 9. Курсова різниця

У випадку отримання кредиту в валюті, додаткові витрати з'являються при переведенні грошей в гривню і, навпаки. Механізм виникнення такого додаткового заробітку на Ваших грошах досить простий. Тому слід детально ознайомитися з внутрішнім курсом, умовами використання курсу і детпльно уточнити який саме курс буде використовуватися та як саме (банківського чи офіційного НБУ), а не очікувати на використання офіційного курсу валюти. Офіційний курс, щоправда, використовується, але не на користь позичальника, тобто ВАС. Продемонструємо на прикладі. А Ви рахуйте. Офіційний курс встановлено на рівні 5,05 (долари), внутрішній курс 5,9 (наприклад, може бути й більший, але не менший).  Ставка за кредитом - 8% річних. Вам затверджено кредит в сумі в гривнях, еквівалентній сумі 1000 дол. за курсом банку, що діє на дату укладення договору, а тому і розраховуватися за договором слід буде в гривнях, але в еквіваленті доларам за курсом банку. До речі, долари у Вас і не приймуть в розрахунок, у більшості випадків, а от заяву та доручення на придбання валюти - обов'язково візьмуть, а якщо й приймуть валюту, то за внутрішнім курсом, який знову не на Вашу користь дуже низький. Тепер елементарна математика: 1) розрахунок суми кредиту: 1000 дол.*5,9=5900 грн. (а за офіційним курсом НБУ тільки 5050, отже переплата одразу складає 850 грн., тобто вже 16,83% від суми кредиту). 2) розрахунок платежів в погашення: Ви маєте повернути за рік 1080 дол. (1000+1000*8%), тобто щомісяця повинні сплачувати по 90 дол., або по 531 грн., але якщо не змінний курс банку. А на справді мали б сплачувати 454,50 грн. (переплата за період кредиту 76,50 за місяць, тобто 918 грн. за рік, що становить ще 18,18% від суми кредиту). Тепер дивимось скільки ми переплачуємо при ставці 8% річних. Аж 35,01% при незмінному курсі. А якщо уважно подивитися умови, то знайдеться пунктик про зміну курсу, а якщо його й немає, то саме формулювання типу: "... за курсом на дату платежу..." передбачає зміну курсу в односторонньому порядку. Тепер додайте до витрат, інші "вигідні" умови (див. інші поради) і ...

рахуйте Ваші грошики ....!

Назад

Порада 10. Ціна товару в кредит

Цей механізм ідеальний, бо пов'язаний з ностальгічними спогадами про розстрочку. Тому пильнуйте. Перед тим, як купувати щось за умовами кредиту безпосередньо в магазині, пройдіться в інших магазинах, інтернет-магазинах, ну... проведіть таке собі домашнє маркетингове дослідження та ознайомтеся з цінами. Будьте уважні і при оцінці цін на потрібну Вам річ, аналізуйте конкуруючі магазини та альтернативних виробників.  Тепер детальніше. В магазині, який є клієнтом установи А (тобто в цій установі у магазину відкритий розрахунковий рахунок, куди збігаються всі гроші від реалізації і куди здається касова виручка) продається в кредит під 0% певний потрібний Вам товар, нехай холодильник за ціною 4500 грн. Кредит оформлюється тут само на місці. Ми дуже розумні, і перед тим як щось купувати поцікавилися цінами. Виявилось, що такі холодильники  продаються зі складу або в інтернет-магазині за ціною 3000 грн. Умовами договору передбачено оплату авансу 20% (900 грн.). Тепер рахуємо: всі витрати за кредитом вже включені в ціну (переплата складає 4500 - 3000 = 1500 грн., з яких ми сплачуємо одразу ж 900 грн. Іноді, щоправда, цього не вимагається).Скільки ж відсотків коштує кредит під 0%? 50% переплати. Цікаво? А тепер пильнуйте, оскільки здебільшого в кредит продається товар, що списаний, або після гарантійного обміну, або нікому вже не потрібний (після уцінки). Тому різниця, а також переплата виникають у будь-якому випадку.

Назад

Порада 11. Кредитна картка

Цей механізм легкий та популярний, оскільки ми всі поступово звикли до зручностей картки.  Однак, перед тим, як погоджуватися з умовами кредиту при обов"язковому відкритті кредитного рахунку та отримання суми на картку проаналізуйте умови користування таким кредитом. У більшості випадків процентні ставки за такими кредитами привабливі на слух, однак є декілька але, на які слід звернути увагу. Поцікавтеся про розмір "неконвертованого сальдо" на рахунку. Це така сума, яка постійно повинна залишатися на рахунку, тобто її використати неможна, але проценти на неї нараховуються. Зазвичай "неконвертоване сальдо" приблизно утримується на рівні 5-10% від суми. Поцікавтеся також про комісію за отримання готівки в банкоматі або при здійсненні покупок в магазині. Така комісія за переказ коштів з одного рахунку (Вашого рахунку кредиту)  на інший рахунок (скажімо поточний рахунок магазину) може бути досить непривабливою від 3% аж до 10 % при знятті грошей в банкоматі. Зорієнтуйтеся і в витратах на оформлення картки. Чи потрібно вносити додатково певні суми. Тут пам"ятайте, такі внески не повертаються. Тепер орієнтовно порахуємо витрати при ставці 1% на місяць (або 12% річних).  Отже, нехай Вам потрібен кредит 5000 гривень. Скористатися Ви можете тільки сумою 4500 гривень (500 грн. - "неконвертоване сальдо"). Проценти за рік становитимуть - 5000 грн. х 12% = 600 грн. Отримання готівки в банкоматі обійдеться в 225 грн. (5% від 4500 грн.) Тобто на руки отримаєте 4275 грн. (5000 - 500 - 225). Отже загалом Ви платите 600 + 225 = 825 грн. Таким чином ефективнаставка становитиме вже 19,29%. А якщо мають місце інші витрати - сумуйте і рахуйте!

Назад

Additional


 

КОРИСНІ ПОСИЛАННЯ

 

Разом створюємо Ваш добробут!

КС "ОСВІТА"

Rambler's Top100

Copyright © 2006 КС "ОСВІТА"

Design by Atlanta_Kiev

Photo from Compare Apply